Kierkels Advies

Hypotheekadvies

Hoeveel tijd neemt u eigenlijk voor uw hypotheek?

De keuze voor een goede hypotheek is misschien nog wel belangrijker dan de koop van de woning. Laat u zich goed voorlichten over wat kan en wat niet kan. Niet alleen een lage rente is zaligmakend, ook de gekozen hypotheekvorm(en), het fiscale voordeel en zekerheid in de toekomst zijn belangrijk.

Om een keuze te kunnen maken uit het huidige aanbod van hypotheekvormen en geldverstrekkers is het belangrijk de wens van de klant en diens financiële situatie goed te kennen.

Ook begeleiding gedurende het hele hypotheektraject. Ik onderhoud voor u de contacten met de notaris, de geldverstrekker en verzorg de fiscale aspecten die er bij het sluiten van een hypotheek komen kijken. Deze begeleiding mag u ook verwachten gedurende de looptijd van de hypotheek. Er wordt gekeken naar fiscale mogelijkheden en nieuwe producten die op de markt komen welke misschien beter passen in uw situatie.

Kortom mijn service eindigt niet bij ondertekening van de offerte. Neem eens contact op, ook als u op termijn van plan bent om te gaan kopen en overtuig u van mijn persoonlijke aanpak.

Hypotheekvormen

De afgelopen tijd is er veel veranderd op het gebied van hypotheken: Starters kunnen nog uitsluitend kiezen uit de volgende vormen: de annuïtaire of lineaire variant. Van alle andere varianten is de hypotheekrente niet meer aftrekbaar.

Voor oversluiters en doorstromers gelden andere regels. Deze licht ik u graag in een persoonlijk gesprek toe.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is een vorm van een hypothecaire geldlening. Bij een lineaire hypotheek wordt de lening gelijkmatig afgelost, de te betalen termijnen bestaan uit rente en aflossing. De verschuldigde rente wordt berekend over het nog openstaande saldo van de hoofdsom (het geleende bedrag), de totale lasten (rente en aflossing) zijn aan het begin van de looptijd relatief hoog. De hoofdsom is dan nog hoog, dus wordt er veel rente betaald. Omdat de hoofdsom langzaamaan wordt afgelost, hoeft er steeds minder rente betaald te worden. De afnemende lasten vormen een gedeeltelijke zekerheid tegen renteverhogingen: wanneer na een aantal jaren de rente wordt verhoogd zijn de totale lasten vaak toch niet hoger dan aan ze het begin waren. Bovendien, omdat de hoofdsom afneemt heeft een rentestijging minder impact. Een lineaire hypotheek is geschikt voor diegenen die de maandlast willen zien afnemen.

Spaarhypotheek

Een hypothecaire lening en een spaarverzekering. In de spaarverzekering zit tevens een overlijdensrisicoverzekering. Bij deze hypotheek heeft u de garantie dat het gekozen spaardoel op de einddatum in één keer kan worden afgelost. Bij eerder overlijden wordt het spaardoel afgelost op de hypotheekschuld. Deze hypotheek is geschikt voor starters, doorstromers en oversluiters (indien de constructie van de huidige hypotheek niet meer in overeenstemming is met de huidige wensen. Bijvoorbeeld wanneer de beleggingsverzekering beter kan worden ingeruild voor een gegarandeerde aflossing van de hypotheek).

Bankspaarhypotheek

Een hypothecaire lening, een spaarrekening en een aparte overlijdensrisicoverzekering. Ook bij deze hypotheek heeft u de garantie dat op de einddatum het spaardoel in één keer kan worden afgelost. Dit gebeurt via een geblokkeerde spaarrekening. Bij deze hypotheekvorm kunt u kiezen bij welke verzekeringsmaatschappij u de overlijdensrisicoverzekering onderbrengt. Hierdoor bent u meer flexibel en kan het soms voordelig zijn. Ook deze hypotheek is geschikt voor starters, doorstromers en oversluiters.

Annuïteitenhypotheek

Een hypothecaire lening waarbij u maandelijks aflost op de hypotheeksom. U betaalt niet alleen rente maar u lost ook op de hypotheek af. Het aflossingsbestanddeel is in het begin van de looptijd lager dan het rentebestanddeel, doch neemt toe, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt. Bij deze variant worden de netto lasten gedurende de looptijd van de lening hoger. Het is verstandig om bij deze hypotheekvorm de rentevastperiode te koppelen aan de looptijd van de lening.

Beleggingshypotheek

Er zijn verschillende vormen van beleggingshypotheken. Het algemene kenmerk van deze hypotheek is dat de premie die u betaalt belegd wordt. De hoogte van het eindkapitaal is sterk afhankelijk van de beleggingsopbrengsten en is vooraf niet te voorspellen. Doorgaans wordt voor deze variant gekozen omdat de premie vaak lager is dan bij andere hypotheekvormen.

Nationale Hypotheekgarantie (NHG)

De Nationale Hypotheek Garantie is de opvolger van de Gemeentegarantie. Wanneer u de hypotheeklasten niet meer kunt opbrengen en de woning moet worden verkocht, worden eventuele verliezen betaald uit dit fonds. Omdat de Nationale Hypotheek Garantie een extra zekerheid is voor de hypotheekverstrekker, kan deze u een hypotheek aanbieden tegen een lager rentetarief. Dit voordeel kan oplopen tot zo’n half procent!

Het is dus goed om te checken of u in aanmerking komt voor deze garantie. Indien u nu geen Nationale Hypotheek Garantie heeft is het in bepaalde gevallen mogelijk de lopende hypotheek te wijzigen zodat u de resterende looptijd wel profiteert van de rentekorting die van toepassing is bij Nationale Hypotheek Garantie. Of dit ook voor u interessant kan zijn laten wij u zien aan de hand van enkele berekeningen.